中小银行如何以科技创新驱动金融数字化转型？近日，国家创新发展和战略研究会、成都锦江区金融局、四川天府银行、中广电（成都）泛应用产业研究院、全知科技和环球财经举办“天府金融科技首席信息官第2期研讨会”。会议结合中国人民银行金融科技委员会提出的“2022年要多措并举推动《金融科技发展规划（2022—2025年）》落地实施”精神，针对中小银行在金融数字化转型过程中面临的重点和难点，邀请国内金融科技头部企业专家共同研讨，推动川渝金融科技创新和高质量发展。来自中信银行、国家金融科技机构、四川天府银行、成都银行、成都农商行、乐山商业银行、建信金科、人保四川公司、全知科技、维智科技、联想科技、链道科技、中联信通、清博智能、微盾科技的首席信息官和专家学者参加会议。
业务导向数字化转型战略置关重要
中信银行数字金融部原总经理王燕认为，金融数字化正在从小步快跑转变为中长期长跑。首先，金融是产业数字化和社会治理数字化的加速器，金融是推动国民经济发展的血液，是各种经济活动的润滑剂，在数字中国进程中金融的作用是不可或缺；其次，银行本身也是数字化变革的重要领域，商业银行数字化发展在激烈的竞合中创新发展。
中等规模以上的银行，大部分已把数字化转型纳为核心战略。资产规模在2000亿以下的偏小型的银行，大部分还处于数字化转型的起步阶段，数字化战略不清晰、数字化与业务结合不紧密，中小银行在数字化转型过程中，如何解决好业务与科技的融合发展是最大问题，如何平衡好现实业务压力与技术投入关系，解决好长期和短期利益的结合置关重要。一是要建立数字化转型的一把手工程，以应对新发展格局下银行高质量发展为指引，围绕长期目标做好顶层设计，统一各部门思想认识，二要让数字化转型为银行自身业务发展战略服务，通过挨心系统重构，提升业务质量标准，支撑业务扩展，防范信贷风险，提高业务效率，降低展业成本，推动业务模式创新；三是强化实施落地，大力运用企业建模等方法论和科技工具箱，改造业务流程，强化风控管理，降低业务成本。
同业赋能助力中小商业银行数字化转型
建信金科成都事业群总裁成科坦言，新技术的应用为商业银行带来了全面改变，主要体现在：一是客户识别方式AI化，二是客户交互方式移动化，三是生产组织方式向O2O转变，四是区块链技术使全网记账成为可能，五是大数据技术使概率决策成为科学决策的方式之一。新技术带来的创新将会影响原有的组织结构，中小商业银行要做好充分准备适应这个过程。以新技术手段推动金融业务的数字化进程，实现金融资源更加公平可得，中小商业银行可基于新金融生态操作系统，通过梳理全行业务，构建出覆盖全行经营管理的业务价值链，根据业务组件搭建出全行业务架构框架，再通过企业级建模填充业务架构，建立总行层面的流程模型、数据模型、产品模型以及用户体验模型。另一方面，高额的科技投入对银行的盈利能力也产生了一定的挑战,而持续的高额投入是否使银行成功数字化转型,进而转化出具有合格投入产出比的金融产品,值得中小商业银行在数字化转型时不断思考和评估，可考虑借助头部银行系全资金融科技子公司熟悉银行业务生态的优势,配合细分领域的龙头科技公司共同推动地方金融科技生态建设，助力中小银行金融数字化转型。
高度重视转型过程中新型数据安全风险
亚马逊算法专家、曾参与国家工信部《个人信息安全影响评估指南》等多个数据安全和个人信息保护领域国家标准编写的全知科技首席技术官周顿科博士指出，目前中小银行在数字化转型过程中数据作为数字化时代的生产要素被更加广泛应用于金融领域的各个业务场景，数字化业务创新在给金融机构创造价值的同时，也带来了新的数据风险：一是开放环境下数据流动带来新风险，金融机构和客户以及生态合作伙伴的数据互联互通变得更加开放和频繁，数据不再局限于金融机构内部环境下流转，而是暴露在更加开放的互联网环境下，在这个过程中，新的数据暴露面，如数据API已经成为黑灰产最常见的攻击媒介，是中小银行急需面对和解决的数据安全问题；二是数据业务应用带来新的合规性风险，大数据正在被广泛应用于金融的各个业务领域，尤其是个人数据的采集和使用，在这个过程中，违规的数据采集以及未经用户授权的数据使用已成为中小银行面临的重要数据风险维度。中小银行应当进一步通过管理和技术手段确保个人数据和重要数据处于合法采集、合理利用和有效保护的状态，让数据合规赋能业务创造价值。
地方政府全力支持金融科技创新
成都锦江区金融局局长林渠丰指出，近日召开的成都全面深化改革委员会会议明确指出，要“推进普惠金融高质量发展”和“深化拓展科技创新改革”，为地方政府推动金融科技创新助力金融数字化转型擎画了蓝图，锦江区是成都金融机构和商业消费的聚集区，打造新金融科技创新高地，政府将多措并举加大支持力度。电子科技大学金融科技专家罗蕾教授建议，中小银行数字化转型要从技术生态、AI、大数据、人工智能等多角度出发，实现全栈式打通和协同，地方政府应在支持中小银行和金融科技公司创新提供业务场景方面发挥牵引作用，一是围绕中小银行业务方向，提供传统企业、政务政府和公共服务数字化足够的应用场景，支持本地金融机构和头部金融科技公司协同科技创新；二是发挥先行先试和科研补贴政策优势，支持成立由属地商业银行、金融科技公司和专业智库组成的联合实验室，建立金融数据安全咨询、评估和行业标准，构建政务和公共数据可用不可见的隐私计算平台，为中小银行等提供公共服务，协同打造数据生态、技术生态和业务生态系统；三是打造金融科技创新聚集区和策源地，提供科研、人才和产业基金，投资建设数据要素开放平台。
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